– Vi ser et behov i markedet for en bank som kan tilby riktig prisede boliglån til kunder som har kommet et stykke på vei med sin økonomi og har en belåningsgrad på under 55 prosent. Mange har oppdaget at barna har lavere rente på boliglånet enn foreldregenerasjonen. Det er en pussighet. Hvorfor skal de med høyere risiko få bedre betingelser enn dem med lav risiko?
Dette påpeker Klaus-Anders Nysteen, fersk styreleder i det som inntil nylig het Mybank og drev med såkalte omstartslån – lån til kunder som allerede har økonomiske utfordringer og betalingsproblemer – en strategi som førte til at banken selv havnet i økonomiske vanskeligheter.
Nå skal Nysteen, sammen med Bent Gjendem og Gustav Gotteberg, henholdsvis ny administrerende og viseadministrerende direktør, forsøke å snu skuten. Det vil si, egentlig skal det meste bli nytt. Heder Bank “er i realiteten en ny bank”, heter det i en pressemelding.
– For å kunne lansere et sånt produkt i markedet har vi vurdert alternative veier til målet, å starte fra scratch eller bruke en eksisterende bankkonsesjon. Når vi nå har kommet inn i gamle Mybank, tenker vi at det er en utmerket plattform for å starte på nytt, sier Nysteen.
Når vi nå har kommet inn i gamle Mybank, tenker vi at det er en utmerket plattform for å starte på nytt.Klaus-Anders Nysteen
Han begrunner valget både med praktiske hensyn og time to market.
– Vi kan ganske raskt komme ut i markedet med et godt produkt i en tid hvor norske bankkunder er utrolig misfornøyde med banken sin. Aldri har norske bankkunder vært mer misfornøyde med banken sin enn de er nå, sier Nysteen, og viser til den såkalte EPSI-undersøkelsen, der kundetilfredsheten i 2024 ble målt til det laveste nivået på over 20 år.
Gjeldsbomber
Kapital har tidligere omtalt at en oppsiktsvekkende høy andel av lånene i Mybanks portefølje har vært av urovekkende kvalitet. Det første tegnet på at ikke alt var på stell kom i 2021, da det ble kjent at styret hadde godkjent et stort lån til pokerspiller Aylar Lie, som også hadde mottatt et privat lån av Mybank-styreleder og -storaksjonær Espen Aubert – mannen til en av hennes venninner – uten at styret var informert.
Saken førte til at Aubert gikk av, men avgangen betydde ikke slutten på problemene. Samtidig som Kapital avdekket en rekke andre tikkende Mybank-gjeldsbomber , flere av dem med tilknytning til Aubert, har kunder tatt kontakt og fortalt om kritikkverdige forhold. Blant annet har vi omtalt at et lån på rundt 35 millioner ble gitt til en dødssyk mann uten inntekt , samt et stort lån tilknyttet en eiendom i Holmenkollen der kreditor nå skylder banken omtrent 37 millioner kroner.
For de nye partnerne er baksiden ved å benytte seg av et skall med konsesjon at de også får med “gammel moro” på kjøpet. Nærmere bestemt en høy andel misligholdte og tapsutsatte lån som ved utgangen av andre kvartal utgjorde ca. 388 millioner kroner.
– Dere starter med en god del skjeletter i skapet?
– Den gamle virksomheten på slike utlån skal avvikles. Fordelen er at det er en ganske liten virksomhet i dag, bare rundt 350 lån. Vi skal avvikle disse på en god måte for kundene, men det vil ganske raskt bli en liten del av Heder Bank, sier Nysteen.
Han forteller at de har gjort en grundig selskapsgjennomgang og er komfortable med risikoen i dagens portefølje.
– Hvert enkelt lån er gått igjennom – det er ikke så mange, så det er ikke så vanskelig å sette seg inn i situasjonen til disse kundene. Vi er i ferd med å forsøke å løse de vanskeligste sakene og håper at det kan skje relativt raskt, men tar den tiden vi trenger og er ikke urolige for risikoen. Det er gjort avsetninger, og vi fortsetter å se igjennom disse engasjementene. Tanken er at vi skal kunne starte opp med så ren bok som mulig.
Fra høy- til lavrisiko
Det ovennevnte har de siste årene tynget Mybanks resultater. Banken gikk med tap på ca. 25 millioner kroner i fjor og ytterligere snaut 13 millioner i første halvår. I forbindelse med årsrapporteringen bemerket revisor blant annet “vesentlig usikkerhet som kan skape tvil av betydning om selskapets evne til fortsatt drift”.
De nye driverne mener imidlertid at grepene de nå er i ferd med å ta, skal kunne bøte på denne usikkerheten.
– Vi går fra en forretningsmodell som er helt manuell til helt digital, og fra høyrisiko til lavrisiko. Både med tanke på regulatoriske myndigheter og investorer er det svært fornuftig, tenker jeg, sier Nysteen.
Nylig ble det kjent at selskapets aksje strykes fra handel på gråmarkedsplassen Euronext NOTC.
– Vi så ikke på det som spesielt hensiktsmessig å være på OTC. Det var uansett liten omsetning i aksjen og gav lite mening, sier styrelederen.
Skal hente penger
Heder Bank skal nå bygges opp i Bergen, med ny strategi. Heller enn omstartslån skal altså banken konsentrere seg om boliglån til kunder med lav belåningsgrad. Nysteen mener at det her ligger et stort potensial.
– Boliglånsmarkedet er et av de største markedene som finnes i verden, ca. 4.000 milliarder kroner bare i Norge, og det vokser med fem prosent i året. Det er et stort, interessant marked som vi tenker er litt underbetjent for den gruppen vi har definert, sier Nysteen.
Han forteller at det kommer regulatoriske endringer som medfører at risikovektene endres, slik at forskjellene mellom standardbanker og banker som har tillatelse til å benytte egne modeller for kapitalkrav, såkalte IRB-banker, utlignes fra neste år av.
– Da vil Heder Bank være like kapitaleffektiv som de store bankene, samtidig som vi skal være kundevennlige og effektive, ha lave kostnader og gi den fordelen videre til kundene.
Nysteen, Gjendem og Gotteberg kommer inn i Heder Bank med ca. ti prosent eierandel. Tanken er å hente mer penger etter hvert.
– Vi har kommunisert at vi ønsker å forsøke oss på en liten kapitalinnhenting nå i fjerde kvartal, og etter det hente kapital etter hvert som banken vokser på boliglån. Boliglån er kapitalkrevende virksomhet, men at vi skal klare å hente kapital for vekst ser jeg ganske optimistisk på, da det er kapital som skal settes i arbeid med god avkastning, sier Nysteen.
– Og det vil også være lettere å hente kapital etter at balansen er ryddet?
– Det er klart. Etter at den gamle balansen avvikles og vi får inn nye lån, vil den gamle virksomheten bety lite veldig fort.
